Jaké zvolit spoření pro děti, kdy začít a na co si dát pozor

Rychlý průvodce světem spoření pro Vaše mimina, předškoláky i budoucí studenty

239
Jaké zvolit spoření pro děti a na co si dát pozor

Již několik z Vás zaslalo emailem i přes náš Facebook dotazy, kde jste řešili vhodné možnosti spoření pro děti a ptali jste se na výhody a nevýhody jednotlivých variant. Proto jsem se rozhodl dát dohromady základní informace, abyste získali představu, jak to tedy je, na co si dát pozor a s čím počítat nyní i v budoucnu.

Jednotlivé varianty spoření pro děti jsou seřazeny od nejmenší po největší očekávané zhodnocení a u každé z možností jsou nejen základní informace, ale také doporučení, případná rizika a kolik asi tak se dá očekávat. Zhodnocení je udáváno v horizontu 1 roku (p.a.).

Je jasné, že čím dříve začnete řešit spoření pro děti, tím více dokážete naspořit, tím vyšší máte zhodnocení a pokud zvolíte i správný způsob, máte i co nejnižší náklady na zvolený produkt nebo službu. Vhodně spořený produkt, není-li jiné varianty, pak můžete v případě nutné potřeby využít jako finanční rezervu domácnosti.

Jestli pro Vás i tak nebude přehled dostačující, zde si můžete zajistit vlastní zhodnocení a další výhody pro rodinné finance. Nedá se totiž nastavit nějaký univerzální model pro všechny, ale vždy se vše řeší podle možností, potřeb a plánů.

Stejně tak je potřeba si uvědomit, že to, co platilo dříve, nemusí platit nyní a že díky poptávce se v nabídkách bank a ostatních poskytovatelů postupně objevují další a další služby a nabídky. Ne všechny jsou výhodné tak, jak to na první pohled vypadá a ne všechny jsou bezpečné.

 

Bankovní účet nebo Spořící účet pro děti?

Spoření pro dětiBankovní účet je vhodný spíš pro starší děti, kde se mohou postupně učit finanční gramotnosti a vyzkouší si, jak vlastně takový bankovní účet a hospodaření s penězi vypadá.
Očekávané zhodnocení: Pokud je vedení účtu bez poplatků, tak je zhodnocení 0% – 0,3% ročně.

Spořící účet – Opravdu minimální zhodnocení odložených peněz. Spořící účet je spíše vhodnější jako účet, kde se postupně tvoří finanční rezerva domácnosti.
Očekávané zhodnocení: 0,15% – 1,15% při různých bonusech a akcích

Rizika a nevýhodyRizika a nevýhody: Rizika zde v podstatě nejsou žádná. Všechny vklady jsou pojištěny dle zákona a pokud dítě dodržuje základní bezpečnostní postupy, nehrozí ani útok přes Internet.

Doba doporučeného spořeníDoba doporučeného spoření: V tomto případě nemůže být o nějakém zhodnocení ani řeč, takže čas spoření pro děti zde není podstatný.

 

CHCI ZALOŽIT SPOŘÍCÍ ÚČET S ODMĚNOU

 

Dluhopisy a termínované vklady jako spoření pro děti

Spoření pro dětiDluhopisy i termínované vklady jsou zhodnocení peněz, které již máte k dispozici. Nejde tedy o pravidelné spoření, ale poskytnutí Vašich peněz někomu jinému (banka, vydavatel dluhopis atd.) za předem smluvený úrok.

Někteří provozovatelé dokonce vyplatí slíbené zhodnocení hned a po konci doby platnosti termínovaného vkladu pak vrátí všechny Vaše peníze.
Očekávané zhodnocení: Podle zvolené varianty od 2% do 7% ročně.

Rizika a nevýhodyRizika a nevýhody: Nižší výnos a placení daně za zhodnocené peníze. Ne všechny dluhopisy jsou bezpečné a někdy hrozí i krach provozovatele dluhopisů. Pokud budete během doby platnosti dluhopisu nebo termínovaného vkladu potřebovat svoje peníze a dluhopis vypovíte, zaplatíte poplatek, a jste v podstatě skoro na nule, případně i v mínusu nebo si musíte sehnat někoho, kdo od Vás dluhopis odkoupí.  Některé dluhopisy a termínované vklady mají vysokou pořizovací hodnotu (30.000,- Kč a více), takže nejsou dosažitelné pro každého. V takových případech je lepší nakupovat dluhopisy společně přes Otevřené podílové fondy – OPF (budu řešit dole ve článku), kde nakupujete společně.

Doba doporučeného spořeníDoba doporučeného spoření: Dluhopisy a termínované vklady se dají využívat dle Vašich s platností v měsících, 1,2,3,5 letech nebo i s výpovědní dobou. Záleží na provozovateli.

 

 

Spoření do zlata / stříbra / platiny / diamantů

Spoření pro dětiSpoření do komodit – Občas se objeví letáky a inzerce na úžasné zhodnocení při nákupu zlata, stříbra, platiny atd. Některé nabídky se dají uznat jako reálné, většina z nich je ale pouhou nabídkou MLM prodejního systému, kde platíte nejen za komoditu, ale hlavně provize jednotlivého prodejce. O to déle pak trvá, než se Vám investice zhodnotí aspoň na pokrytí nákladů.
Očekávané zhodnocení: Podle komodity od 1% do 4% ročně.

Rizika a nevýhodyRizika a nevýhody: Do budoucna nemáte jistotu, zda od Vás odkoupí zlato a zda to bude odpovídat očekávanému výnosu. Dalším rizikem je případná povinnost platby DPH a akceptace výkupní ceny. Nikdy neinvestujte do certifikátů se zlatem ani zlatých mincí. U certifikátů máte v ruce jen potvrzení na něco, co ve skutečnosti nemusí ani existovat. U zlatých mincí je pak malá pravděpodobnost, že se stanou ceněné a získají větší hodnotu. Spíš platíte za práci mincovny než za opravdu cenou minci s potenciálem zhodnocení.

Doba doporučeného spořeníDoba doporučeného spoření: Obecně lze doporučit spoření do zlata a komodit pouze jako doplněk celého investičního portfolia, a to do maximální výše 10% portfolia investic. Doba investice a očekávané zhodnocení od 2% do 4,5% je v řádu několika let.

 

Stavební spoření pro děti

Spoření pro dětiStavební spoření je stále ještě oblíbený nástroj pro spoření pro děti, který ale již několik let živoří na hranici udržitelnosti. Stavební spoření je dobrý nástroj pro naspoření potřebného minima a získání výhodnějšího úvěru bez nutnosti zástavy nemovitostí. V některých případech se dají peníze použít i na vybavení domácnosti.
Očekávané zhodnocení: S využitím státní podpory a bonusových akcí od 1% do 3,5% ročně.

Rizika a nevýhodyRizika a nevýhody: Stavební spoření pro děti je vázané na rodné číslo. Pokud Vaše dítě dosáhne během spoření plnoletosti, je zde hrozba, že si celé spoření zruší a vybere všechny peníze. Tím ale ztratí státní podporu připsanou během doby spoření. Vy jste spoření pro dítě sice zakládali, ale dítě je po dosažení věku oprávněné s ním nakládat.

Pokud Vás lákají vysoké úrokové sazby ke stavebnímu spoření, počítejte s tím, že jsou také něčím podmíněny. Buď minimální/pravidelnou platbou, jsou připsána až na konci spoření po dosažení 6 let platnosti smlouvy a pod. Výnosy z tohoto spoření pro děti samozřejmě podléhají daní z příjmu 15%.

Doba doporučeného spořeníDoba doporučeného spoření: 6 let, dle platnosti smlouvy, případně do naspoření 40% cílové částky a poté využít jako výhodnější úvěr na rekonstrukci atd.

CHCI ZALOŽIT STAVEBNÍ SPOŘENÍ

 

Spoření a investiční / kapitálové životní pojištění

Spoření pro dětiSpoření do pojištění – ještě stále některé pojišťovny nabízejí možnost spořit si do pojištění. Každý měsíc platíte v pojistném část za pojištění a část na investice. V uvedeném zhodnocení ale nejsou vyčísleny poplatky za pojištění, zdanění výnosu a poplatky pro správu fondů, včetně výběrů a vkladů.
Očekávané zhodnocení: Od 4% do 8% dle zvolené strategie

Rizika a nevýhodyRizika a nevýhody: Tento produkt je nabízen spíše už jen MLM prodejci, kterým jde o vyšší provize. Pokud Vám totiž nabídnou toto pojištění jako vhodný produkt ke spoření a zhodnocení pravidelných měsíčních plateb, jednají nejen neeticky, ale dokonce proti doporučení České národní banky. Tato forma “zhodnocení” je totiž vysoce nákladová a navíc výnosy musíte danit. Takové spoření se pak nevyplatí ani při uplatnění daňových odpisů za pojistné.

Další nevýhodou je pravidelná měsíční platba, kdy musíte každý měsíc zaplatit smluvenou částku, jinak může dojít k ukončení pojistného. Některé pojišťovny umožní snížit platbu za tu částku, která jde na spoření. Obecně se ale nedoporučuje využívat pojištění na spoření.

Doba doporučeného spořeníDoba doporučeného spoření: Minimální doba pojistného pro využití daňových odpisů je 5 let. Dostatek času pro pokrytí nákladů a částečné zhodnocení je minimálně 7 let a více.

 

Otevřené podílové fondy a pravidelné spoření pro děti

Spoření pro dětiOtevřené podílové fondy (OPF) – Jsou v posledních letech ideálním nástrojem pro pravidelné odkládání a vyšší zhodnocení. Toto spoření pro děti nejen výhodněji zajistí peníze na studia, ale také pomohou jako start do života při koupi nového bytu, studijním pobytům atd. Někteří rodiče tento nástroj využívají i pro sebe, kdy si takto zajistí levnější hypotéky a zároveň i peníze na důchod a spokojené stáří.
Očekávané zhodnocení: Od 4% do 12% ročně, dle zvolené délky spoření a profilu.

Rizika a nevýhodyRizika a nevýhody: U tohoto spoření pro děti máte možnost nastavit i jednotlivá rizika podle délky spoření a podle Investičního dotazníku. Tam jen odpovíte na několik otázek a podle toho vyjde doporučený profil/způsob investování. Tím pádem je riziko nastaveno na co nejmenší variantu.

Doba doporučeného spořeníDoba doporučeného spoření: Podle doby spoření se nastavuje investiční profil a podle toho je pak zhodnocení od 4% až do 12%. Záleží na aktuální situaci. Spoření pro děti má výhodu, že u dlouhé doby spoření získáte za malé peníze vysoké zhodnocení a v případě potřeby nemusíte odesílat měsíční platby.

Zajímají Vás možnosti zhodnocení peněz? Přečtěte si článek “Roky dělají velké kroky aneb jak dítěti naspořit 300.000,- Kč 5x levněji” a získejte nastavení spoření pro děti přesně podle Vašich potřeb, individuální nabídku a hlavně informace potřebné k dalším výhodám.

 


Jak bude reklama vypadat?
-
Kupte si reklamu pod tímto článkem jen za 69 Kč

OKOMENTOVAT

Vložte prosím Váš komentář
Zde prosím vložte Vaše jméno

Kontrolní výpočet *